Как производится проверка кредитоспособности?

Многие клиенты, обратившись за получением займа в банк и получивших отказ, пребывают в замешательстве, на основании каких критериев банк принимал решение и почему именно ему, такому порядочному и положительному во всех смыслах, банк кредит не предоставил. Это неприятно – рушатся планы, да и по самолюбию это сильно бьет. Банки, как правило, не дают разъяснения причин отказа, а клиенту остается только догадываться.

Итак, на основании каких критериев банки оценивают будущих заемщиков?

В основном все банки используют стандартную схему оценки кредитоспособности:

- кредитный скоринг;

- социально-демографический скоринг;

- проверка службой экономической безопасности (СЭБ) клиента и его работодателя.

1. Кредитный скоринг – начальный этап проверки клиента. Банк анализирует прошлые и текущие кредитные обязательства клиента. В этом приходит на помощь бюро кредитных историй (БКИ). Проверяются и анализируются размер текущих обязательств, наличие просрочек, в том числе и в прошлом, общее число подаваемых на рассмотрение заявок, количество отказов.

И затем каждый банк решает, стоит ли ему иметь дело с тем или иным клиентом. Если у человека была небольшая просрочка всего на пару дней, то, конечно, у него больше шансов получить кредит, чем у заемщика с просроченной на несколько месяцев задолженностью. Поэтому необходимо заранее озаботиться улучшением своей кредитной истории, особенно если в ней были некоторые негативные моменты.

К сожалению, часто из-за простой опечатки в имени или фамилии человек становится «обладателем» чужой кредитной истории, не всегда положительной. Чтобы избежать неприятностей, которые может повлечь такая ошибка, необходимо время от времени проверять свою историю, и при обнаружении лишних сведений (о кредите, которого не было), подавать заявление в БКИ, которое, в свою очередь, обратится в банк для уточнения информации. И кредитная история будет исправлена.

2. Не менее важный этап – социально-демографический скоринг. Здесь производится анализ банком озвученной клиентом информации о себе: место работы, заработная плата, семейное положение, наличие в собственности недвижимости, автомобиля и многое другое. На данном этапе у каждого банка имеется своя методика оценки рисков. Однозначно можно сказать, что чем больше полей заполнено в анкете, тем лучше. Например, если у клиента есть источник дополнительного дохода, это значительно увеличивает его проходной балл по скорингу.

3. Если возникают какие-либо сомнения по результатам скоринга, анкета попадает к сотрудникам службы безопасности банка. Во-первых производится проверка данных по клиенту на наличие штрафов ГИБДД, судебных производств, задолженностей по налогам, также требуется справка о несудимости. Во-вторых, сотрудники СЭБ используют неформальные связи с сотрудниками правоохранительных органов. Также проверяются документы клиента на подлинность. Ну и, наконец, обзванивают предоставленные телефонные номера (домашний, рабочий, отдела кадров, родственников и знакомых).

И заключительным этапом оценки кредитоспособности человека является проверка сотрудниками СЭБ состоятельности его работодателя. Проверке подвергаются: сведения о регистрации компании, ее учредители, данные из Росстата, наличие сайта организации, банковские счета, проверка фактического адреса и контактных телефонов. Анализируют, насколько устойчива компания, какие у нее активы, изучают бухгалтерский баланс.

После проверки служба безопасности дает добро. И банк уведомляет клиента о принятии положительного решения по его заявке.